Qué es y cómo mejorar el scoring bancario: califica el historial financiero de las personas

En el mundo financiero, hay un número que puede abrir puertas o cerrarlas sin previo aviso: el scoring bancario. Aunque en países como Estados Unidos es un concepto ampliamente conocido y discutido, en Argentina y el resto de la región aún sigue siendo un tema poco conocido por la mayoría, a pesar de su enorme impacto en la vida económica de las personas.

¿Qué es el scoring bancario? 

El scoring, también conocido como puntaje crediticio, es una herramienta estadística que utilizan los bancos y entidades financieras para evaluar la probabilidad de que una persona cumpla con sus obligaciones de pago. Se trata de un número que resume el comportamiento financiero y el nivel de riesgo de un cliente. 

¿Cómo se calcula? 

Los modelos de scoring combinan múltiples variables técnicas para evaluar el historial crediticio de una persona.  Pero hay seis puntos que son claves para determinar el puntaje final: 

• Historial de pagos: es decir si la persona paga sus deudas a tiempo. 

• Nivel de endeudamiento: cuánto debe en relación con sus ingresos. 

• Antigüedad crediticia: cuánto tiempo lleva usando productos financieros. 

• Tipos de crédito utilizados: tarjetas, préstamos personales, hipotecarios, etc. 

• Solicitudes recientes de crédito: muchas consultas en poco tiempo pueden ser una señal de alerta. 

¿Por qué es importante tener un buen scoring? 

Contar con un scoring alto puede significar acceso a mejores condiciones de crédito y tasas de interés más bajas. En cambio, un puntaje bajo puede limitar las oportunidades financieras y aumentar los costos.  

Si bien se trata de un sistema clave para la obtención de un financiamiento genuino, hay muchas personas que ni siquiera saben que tienen un scoring, o cómo se calcula. Por eso la educación financiera y la bancarización de todos los sectores es clave para incluir. De ahí que los bancos cada vez utilicen herramientas más innovadoras para realizar el scoring de las personas, sobre todo para analizar la capacidad de pago de personas sin un gran historial crediticio previo. 

Por eso, es muy importante que las personas sepan que este indicador es una medida de su reputación financiera. Que se construye con el tiempo, que se puede mejorar, pero que también se puede dañar fácilmente. Conocerlo, entenderlo y actuar en consecuencia es clave para tener una vida económica más saludable y con más oportunidades.

Consejos y recomendaciones para tener un buen scoring 

• Pagar a tiempo: incluso una sola mora puede afectar el puntaje. 

• Evitar el sobreendeudamiento: no usar más del 40% de tu límite de crédito. 

• Diversificar el crédito: tener distintos tipos de productos financieros puede ser positivo. 

• Revisar tu informe crediticio: asegurarse de no tener deudas que no te correspondan.

Errores que conviene evitar para no perjudicar la calificación: 

• Dejar de pagar una deuda, aunque sea pequeña. 
• Solicitar muchos créditos en poco tiempo. 
• Ignorar deudas en discusión o en juicio. 

Como mejorar el puntaje y potenciar el perfil crediticio:  

• Negociar las deudas y ponerse al día. 

• Usar productos financieros de forma responsable, aunque sean pequeños. 

• Pedir una tarjeta o una cuenta con crédito limitado para empezar a construir historial. 

• Evitar nuevas deudas innecesarias mientras trabaja en mejorar el perfil